Atualmente, o acesso ao empréstimo é um dos mais importantes facilitadores para a realização de sonhos, como a aquisição de uma residência, automóvel ou até mesmo para situações emergenciais e investimentos pessoais. No entanto, para conseguir esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre considerado: o pontuação de crédito. A seguir, vamos investigar em detalhe o que é o score de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em casos de negação de crédito e como funciona o mecanismo de "destravar" o score.
Entenda o Score de Crédito
O score de crédito é um valor que oscila geralmente de zero a mil no Brasil, e ele indica o grau de confiança que os bancos e instituições financeiras têm em um indivíduo como cliente. Esse número é gerado com fundamento em vários critérios, como seu registro de pagamentos, dívidas, gestão financeira, entre outros. O pontuação é uma das ferramentas mais empregadas para avaliar se uma indivíduo é um pagador confiável e se tem capacidade de assumir novas obrigações.
Com uma pontuação elevada, maior a chance de o consumidor conseguir crédito com melhores condições, como taxas de juros mais baixas. Um score reduzido, por outro lado, pode dificultar a obtenção de crédito ou causar com que o crédito seja oferecido com condições desfavoráveis, como juros elevados.
Entendendo o Rating Bancário
O rating bancário está diretamente ligado ao conceito de pontuação de crédito, mas geralmente é mais empregado para definir a qualidade e a situação financeira de empresas, como bancos e grandes corporações. Esse mecanismo analisa o perigo de não pagamento de uma instituição em cumprir seus acordos financeiros.
Empresas de rating, como a Standard & Poor's, Moody’s e Fitch, são as encarregadas por atribuir notas às corporações e bancos. Essas notas informam aos mercado e ao público se a organização ou instituição possui boa saúde financeira e se é confiável.
Da mesma forma, o indivíduo também tem uma nota de risco, que pode ser interpretada pelas entidades de crédito como uma maneira de avaliar a probabilidade de pagamento ou inadimplência de uma indivíduo. Assim, o "rating bancário" do indivíduo pode ser visto como uma prolongamento do seu pontuação de crédito, avaliando o risco que você representa para os emprestadores.
Compreendendo o Doutor Score
O termo "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por plataformas financeiras e consultorias em aumentar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou assistência digital que auxilia as pessoas a compreenderem melhor seus scores de crédito e oferece métodos para otimizar a nota.
Essas empresas examinam seu histórico financeiro, apontam os pontos fracos que podem estar prejudicando sua score e oferecem ações para corrigir ou melhorar esses aspectos. O objetivo é “destravar” o pontuação, tornando-o mais alto e, consequentemente, ampliando as chances de conseguir crédito em condições mais vantajosas.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Receber uma recusa de crédito pode ser frustrante, mas ela acontece por diversas razões, e o mais comum é um score de crédito baixo para o tipo do crédito desejado. Além disso, há outros fatores que podem levar à recusa, como:
Registros de inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua dívidas em aberto, isso pode prejudicar seu pontuação.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas consultas ao seu CPF em pouco tempo podem ser entendidas como um indicador de perigo pelas entidades de crédito.
Renda Insuficiente: Mesmo com um score elevado, se sua renda não for adequada para suportar o montante do crédito solicitado, a instituição pode rejeitar o empréstimo.
Dívidas pendentes: Se você já possui dívidas e uma grande parte de sua renda já está comprometida a essas obrigações, as entidades de crédito podem avaliar que você não terá capacidade de suportar um novo empréstimo.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score destravado" significa elevar sua pontuação a ponto de ter mais oportunidade em conseguir crédito com melhores condições. Se você já sofreu recusa de crédito ou está insatisfeito com as condições de empréstimo, há certas práticas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos principais critérios para o score é o acerto de contas das suas obrigações. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais preciso você for, mais alto será seu score.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você tem dívidas pendentes, tente negociá-las com os bancos e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua score.
Não Abuse do Crédito: Não tenha muitos cartões ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode indicar um comportamento de risco para as instituições financeiras.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É importante que suas informações pessoais estejam sempre atualizadas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa Experian e Boa Vista SCPC.
Utilize o Crédito com Cautela: Utilize crédito de forma consciente, despende dentro dos limites e evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais que o valor mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também colabora.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu score de crédito é um passo essencial para compreender como o mercado financeiro te enxerga e como você pode melhorar sua saúde financeira. No Brasil, as principais empresas que oferecem relatórios de pontuação são Serasa, Boa Vista e Serviço de Proteção ao Crédito. A verificação pode ser feita de forma gratuita e rápida por meio de seus páginas ou aplicativos. Veja como consultar em cada uma delas:
Serasa: A consulta ao score pode ser feita de maneira gratuita diretamente no site ou aplicativo do Serasa. recusa de crédito Além disso, o Serasa oferece uma série de serviços adicionais, como alertas de CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista: Também é viável verificar sua pontuação sem custo no site da Boa Vista. Essa instituição também oferece dicas para elevar sua nota e gerenciar suas finanças pessoais.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC também permite a verificação ao pontuação, assim como oferece recursos que ajudam a observar seus débitos e possíveis pendências.
Como o Score Afeta o Crédito
O efeito do score na aprovação de crédito é direto. As entidades de crédito utilizam essa nota para determinar o risco de não pagamento e, com base nisso, determinar as opções de empréstimo que serão oferecidas. Pessoas com um boa pontuação (geralmente acima de 700 pontos) têm maiores chances de receber empréstimos com vantagens, como juros mais baixos e extensões de prazo.
Já quem tem um score baixo podem passar por obstáculos, como negação de crédito, altas taxas de juros ou prazos mais curtos para pagamento. Esse cenário revela a necessidade de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação com frequência.
Considerações Finais
Preservar um score elevado é fundamental para quem deseja obter crédito com condições favoráveis. Entender o que influencia essa pontuação e como melhorá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Plataformas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja destravar seu score e adquirir mais benefícios no mercado de crédito.